Cassazione Civile Sez. III 13 maggio 2026 n. 13863: la circolazione con veicolo privo di copertura assicurativa r.c.a. comporta solo sanzioni amministrative e misure sul veicolo (fermo, sequestro), ma non comporta la perdita del diritto del danneggiato al risarcimento del danno nei confronti del responsabile civile (e del suo assicuratore).
Il caso nasce da un sinistro in cui il ricorrente, alla guida di un motociclo non assicurato, viene tamponato da un’autovettura e riporta lesioni; il Giudice di Pace accoglie la domanda risarcitoria, ma il Tribunale di Nola in appello la rigetta, ritenendo che la condotta del danneggiato (circolazione con veicolo privo di assicurazione) sia talmente grave e “contra legem” da escludere in radice qualsiasi diritto al risarcimento.
La Cassazione, adita dal danneggiato, cassa la sentenza di appello, accoglie il primo e il secondo motivo di ricorso e rinvia al Tribunale di Nola in diversa composizione.
1. Questioni giuridiche affrontate.
1.1. Effetti della mancanza di copertura assicurativa sul diritto al risarcimento
Il Tribunale aveva ritenuto che la violazione dell’obbligo di assicurazione (art. 193 Codice della strada; art. 122 Codice delle assicurazioni private) comportasse, oltre alle sanzioni amministrative, anche la perdita del diritto al risarcimento del danno da parte del conducente/proprietario del veicolo non assicurato, sulla base dell’idea che tale condotta fosse “immeritevole di tutela” e idonea a elidere ogni diritto risarcitorio ex art. 1227 c.c. La Cassazione contesta radicalmente questa impostazione, ribadendo che l’obbligo di assicurazione e le relative sanzioni operano su un piano amministrativo-pubblicistico (rapporto tra privato e Stato); il diritto al risarcimento del danno da fatto illecito circolatorio opera invece su un piano civilistico (rapporto tra cittadini), regolato dagli artt. 2043 e 2054 c.c. e dalle norme del Codice delle assicurazioni (in particolare artt. 122 e 144 CAP); non esiste alcuna norma che faccia derivare dalla scopertura assicurativa, di per sé, la perdita o l’esclusione del diritto al risarcimento del danno. 7
1.2. Rapporto tra art. 122 e 144 Codice delle assicurazioni private.
La Corte richiama la propria precedente sentenza n. 1799/2022: l’art. 122 cda prevede l’obbligo di assicurazione e il divieto di circolazione in mancanza di copertura, con rinvio alle sanzioni dell’art. 193 Codice della strada; l’art. 144 cda disciplina l’azione diretta del danneggiato nei confronti dell’assicuratore del responsabile civile, configurando un autonomo diritto del danneggiato all’indennizzo/risarcimento entro i limiti del massimale. Le due norme “attengono a diversi piani” e la violazione dell’obbligo di copertura assicurativa non incide sulla legittimazione all’esercizio dell’azione diretta ex art. 144 cda.
1.3. Illeciti da circolazione e presunzione di colpa ex art. 2054 c.c.
La Cassazione richiama la natura dell’illecito da circolazione stradale: si inquadra nell’art. 2043 c.c., integrato dall’art. 2054 c.c., che introduce una presunzione di colpa a carico del conducente del veicolo che ha cagionato il danno, salvo prova liberatoria; la scopertura assicurativa non è uno degli elementi idonei a liberare il conducente dalla presunzione di responsabilità, né può essere utilizzata per escludere in radice il diritto al risarcimento del danneggiato.
2. Principi confermati.
2.1. “Nuova regola applicabile” (in continuità con Cass. 1799/2022).
La decisione ribadisce e rafforza un principio già espresso, ma che assume qui la funzione di “regola applicabile” chiaramente tracciata: la circolazione con veicolo privo di copertura assicurativa r.c.a. comporta solo sanzioni amministrative e misure sul veicolo (fermo, sequestro), ma non comporta la perdita del diritto del danneggiato al risarcimento del danno nei confronti del responsabile civile (e del suo assicuratore). La violazione dell’obbligo di assicurazione non incide sulla legittimazione all’azione diretta ex art. 144 cda, né può essere utilizzata per negare in radice la tutela risarcitoria, neppure invocando l’art. 1227 c.c. o la “immeritevolezza” della posizione del danneggiato. La disciplina assicurativa obbligatoria deve essere interpretata in conformità al diritto dell’Unione europea (direttiva 2009/103/CE, art. 18), che tutela in via prioritaria il danneggiato (principio “vulneratus ante omnia reficiendus”).
2.2. “Regola” (erronea) superata dalla Cassazione.
La sentenza di appello si fondava su una concezione che, di fatto, introduceva una “sanzione civile occulta”: chi circola senza assicurazione perde qualsiasi tutela risarcitoria anche quando il sinistro sia causato (in tutto o in parte) da altri. Questa impostazione viene esplicitamente smentita: non vi è base normativa per una tale sanzione; sarebbe in contrasto con la ratio del sistema r.c.a. obbligatoria, che è quella di garantire la certezza economica del risarcimento al danneggiato; sarebbe, inoltre, in contrasto con i principi unionali di tutela uniforme del danneggiato.
Avv. Carmine Lattarulo ©
